¿Qué resultados puedes esperar al contratar un seguro de salud?
Cuando una persona decide contratar un seguro de salud, suele pensar únicamente en coberturas, precios o si podrá acceder rápido a especialistas. Sin embargo, antes de activar la póliza, la aseguradora debe analizar el riesgo médico de cada persona, y ese proceso puede dar lugar a tres resultados: aceptación, aceptación con exclusiones o rechazo. Entender cómo funciona esta evaluación es clave para evitar sorpresas y saber qué esperar cuando solicitas un seguro médico privado.
Pero antes de llegar a esa evaluación, hay una serie de aspectos clave que debes tener muy claros.
¿Qué debes tener en cuenta antes de contratar un seguro de salud?
1. Cuestionario médico obligatorio
Tendrás que rellenar un formulario detallando tu estado de salud. Sé completamente sincero: ocultar información puede anular la póliza si tienes un siniestro relacionado. Cada aseguradora valora el riesgo de forma diferente. Lo que una rechaza, otra podría aceptar.
Consejo: Guarda una copia de tu cuestionario por si necesitas consultarlo más adelante.
2. Periodos de carencia
Las carencias son tiempos mínimos que deben pasar desde que contratas el seguro hasta que puedes usar ciertas coberturas (cirugías, pruebas de alto coste, partos…). Pueden ir desde 3 a 10 meses, dependiendo del servicio.
Ejemplo: no podrás acceder a una operación programada en las primeras semanas del seguro, aunque ya estés pagando.
3. Copagos
Algunos seguros incluyen copagos, es decir, pequeñas cantidades que pagas cada vez que usas el servicio. Otros son sin copagos, pero más caros. Evalúa bien según tu uso previsto.
Ejemplo: un seguro con copagos puede cobrarte 12 € por ir al dermatólogo o 30 € por una analítica avanzada.
4. Cuadro médico
El cuadro médico es la red de hospitales, clínicas y profesionales con los que trabaja la aseguradora. Revisa que tus médicos o centros de confianza estén incluidos.
Puedes consultar el cuadro actualizado en la web de cada aseguradora o solicitarlo antes de firmar.
Aceptación: cuando la aseguradora aprueba el seguro sin limitaciones
Es el resultado más habitual cuando la persona no presenta enfermedades relevantes o su historial médico no supone un riesgo elevado.
¿Qué significa la aceptación sin restricciones?
- Te aseguran sin excluir ninguna parte de tu historial médico.
- Tendrás acceso total a las coberturas contratadas.
- La prima es la ofrecida inicialmente, sin recargos.
Ejemplo real:
Laura, 29 años, sin patologías previas, solicita un seguro de salud. Tras rellenar el cuestionario médico, la aseguradora la acepta sin exclusiones ni sobrecostes. Su póliza entra en vigor de inmediato, salvo los periodos de carencia habituales.
Aceptación con exclusiones: el resultado más frecuente en adultos
Ocurre cuando la aseguradora detecta que el solicitante tiene antecedentes médicos que implican un riesgo superior al estándar. En vez de rechazar la póliza, acepta asegurarte, pero dejando fuera ciertas patologías, partes del cuerpo o tratamientos relacionados con ellas.
Las exclusiones pueden aplicarse a:
- Lesiones previas (lumbares, menisco, hombro…).
- Enfermedades crónicas (hipertensión, diabetes, tiroides).
- Trastornos psicológicos tratados previamente.
- Secuelas de intervenciones quirúrgicas.
La exclusión significa que el seguro no cubrirá pruebas, tratamientos ni cirugías vinculadas a esa dolencia concreta.
Ejemplo real:
Marta, 37 años, convive desde niña con un asma grave que requiere tratamiento continuado y revisiones periódicas con neumología. La aseguradora la acepta, pero excluye todo lo relacionado con su patología respiratoria. Aun así, el resto de las coberturas quedan completamente activas.
Rechazo: cuando la aseguradora no puede asumir el riesgo
No es lo más común, pero puede ocurrir cuando la persona presenta:
- Enfermedades graves ya diagnosticadas.
- Tratamientos activos (oncología, cardiología, nefrología…).
- Patologías que requieren intervenciones costosas a corto plazo.
En estos casos, la aseguradora puede rechazar la solicitud para evitar asumir un riesgo inmediato que haría inviable la póliza.
Ejemplo real:
Isabel, 55 años, está en tratamiento activo por una cardiopatía. La aseguradora rechaza la póliza porque el coste médico previsible es muy elevado y no asegurable dentro de un seguro estándar.
Resumen: qué debes tener claro antes de contratar
- El cuestionario médico es obligatorio y debe rellenarse con sinceridad.
Ocultar información puede anular la póliza en caso de siniestro.
- Cada aseguradora valora el riesgo de forma distinta.
Donde una excluye, otra puede aceptar sin problemas.
- Una exclusión no significa que el seguro no sea útil.
El 80% de los tratamientos habituales no están relacionados con patologías previas.
- Un rechazo no es el final: existen alternativas.
Productos con coberturas parciales, pólizas de reembolso o seguros sin cuestionario médico (aunque más limitados).
¿Quieres evitar sorpresas al contratar tu seguro de salud?
En Aenus, te ayudamos a:
- Analizar tu historial y anticipar si te aceptarán o no.
- Buscar la aseguradora que mejor valore tu perfil, minimizando exclusiones.
- Comparar alternativas si existe riesgo de rechazo.
- Explicarte cada paso sin letra pequeña.
Contacta con nosotros y encuentra la póliza que realmente te conviene. La salud no se improvisa.
